传小米将在印度开展贷款服务：依托手机中的客户数据

北京时间8月23日下午消息，据路透社报道，小米公司未来几周准备在印度推出一项消费贷款业务。在印度，蓬勃发展的金融服务市场面临着数据隐私问题和激烈竞争带来的严峻挑战，此举意味着小米向着该领域迈出一步。

作为全球第四大手机供应商，小米的业务模式依赖于低利润的硬件销售，服务是主要的长期利润中心，此次举措面临着高风险。本周二，该公司公布的第二季度盈利情况令人失望，股票交易价格略高于2018年IPO发行价的一半。

小米认为，利用自己在印度智能手机市场的第一位置，足以进入印度利润丰厚但人满为患的金融服务业。然而，公众对数据隐私的日益关注，曾迫使谷歌和Facebook等科技巨头改变了他们的业务方式，也有可能使这家中国公司前路坎坷。

事实上，小米在数据收集和隐私方面的做法已引起了一些熟悉其国际扩张计划的业内人士的关注，该公司在中国的金融服务领域仍然名不见经传。

在亚洲，小米面临着来自银行、全球科技巨头、金融科技初创企业和其他印度企业的激烈竞争，后者已在该地区蓬勃发展的数字经济中争得一席之地。

在另一个重要市场印度尼西亚，由于与监管机构在许可证问题上存在分歧，小米旗下的金融部门不得不在2018年底关门歇业。

一位熟悉小米印度业务的消息人士说，小米今年3月在印度的首次亮相表现良好，当时，该公司发布了一款名为小米支付（Mi Pay）的支付App应用。

该消息人士告诉路透社：“他们似乎在追随市场领导者，例如苹果和谷歌，这意味着，智能手机最终将不仅仅是一部手机，更是一个金融工具。”

小米新近将在印度上线小米信贷（Mi Credit）服务，为用户提供高达10万卢比（约合1451美元）的贷款，最低利率为1.8%，计划在未来几周推出。小米发言人告诉路透社，小米信贷目前处于“测试阶段”，但拒绝透露细节。

印度是小米在中国以外最大的市场，据市场研究机构Counterpoint称，该公司在印度拥有大约7000万部手机的用户基数。

该公司本周二公布，小米第二季度的金融科技收入同比增长62.7%，达到1.12亿美元（约合7.92亿元人民币），重点关注“消费贷款和供应链融资”。

隐私问题

据路透社报道，小米利用手机活动中的数据，根据客户的“身份、年龄阶段、生活方式、社交关系和品牌忠诚度”创建信用档案。

一位银行高管对路透社表示，隐私权问题已令小米在印尼的至少一个潜在银行合作伙伴感到震惊。印尼是小米公司继印度之后的第二大海外市场，该行部分出于对侵入性数据收集的担忧而放弃了这项交易。

在印度申请服务的消费者要签署广泛协议，同意与小米分享他们的个人数据，包括从“专业和教育背景”到“临时短信历史”，以及“使用某些应用程序和网站”的相关信息。

协议条款还包括小米可能会“不时向小米关联公司……或第三方服务提供商共享用户个人信息”。

这位印尼银行家对路透社表示，他看到的一份报告显示，作为信用评分方法的一部分，小米公司将扫描手机用户的私人数据，以了解后者生活方式的变化情况，如离婚或升职。

游说组织互联网自由基金会（Internet Freedom Foundation）执行主任阿帕尔·古普塔（Apar Gupta）说，印度缺乏数据隐私方面的法律和法规，对用户的保护很薄弱。

“风险在于信息收集可能超出用户的合理考虑。”古普塔说：“如果他们没有充分注意到自己的哪些数据正在被收集，他们就无法利用任何有意义的方式来知道为了获得贷款，自己正在失去什么。”

小米的一位发言人告诉路透社，“用户隐私和数据保护对我们至关重要”，而且，该公司与印度的贷款合作伙伴已达成了“强有力的数据保护协议”。

此外，对小米手机用户来说，隐私问题可能不是头等大事，他们中的许多人都被相对便宜的硬件价格所吸引。

“银行在发放贷款之前通常会要求很多文件。如果小米能够快速借钱给我，而且无需太多文件，我不会介意与公司分享我的数据，”29岁的阿克夏·帕瓦尔（Akshay Pawar）说，他是住在西印度奥朗加巴德邦的小米电话用户。“10万卢比是不小的金额，足够买一辆新摩托车。”

况且，电话数据似乎对分析风险很有效：据路透社的文件显示，小米的不良贷款率低于2%，对于平均额度为1000美元的消费贷款而言，这一数字非常低。

中国业绩

据路透社报道，截至2018年年中，小米在中国的贷款业务规模已达80亿美元，其中20亿美元为未偿余额。据文件显示，与中国银行卡提供商银联合作经营的Mi Pay每年商品交易额可达120亿美元，拥有2000万活跃用户。

这使得它远远落后于中国的竞争对手，例如微信钱包和支付宝。

中国市场的数据以前从未被报道过。小米发言人说，这些是截至2018年5月的数字，但拒绝透露2019年的数字。